Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten? Word ook aflossingsblij
Oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten? Word ook aflossingsblij

Er zijn in Nederland nog steeds veel huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek.
 
Op dit moment is het hebben van een aflossingsvrije hypotheek nog steeds  mogelijk.

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten is voor de meeste mensen een goede oplossing om het risico te verlagen. Het oversluiten of omzetten van je aflossingsvrije hypotheek wordt steeds meer gestimuleerd.
 
Zet je hypotheek dus ook om in een hypotheekvorm waarbij je wel actief aflost. Dat verlaagt het risico en zorgt ervoor dat je nog lang kunt genieten van je woning. 
 


Waarom geen aflossingsvrije hypotheken meer?

 


Sinds 2013 is het voor starters, mede door de economische crisis, niet meer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Dat betekent wel dat er nog steeds een zeer groot aantal huishoudens is dat nog steeds een aflossingsvrije hypotheek heeft.
 
De meeste mensen zijn zich niet bewust van het feit dat op de einddatum van een aflossingsvrije hypotheek , het nog uitstaande bedrag ineens ingelost moet worden. Sommige aflosvrije hypotheken hebben geen einddatum, deze loopt dan oneindig door. Dit verschilt echter per geldverstrekker.

Vaak werd er voor de aflossingsvrije hypotheek gekozen omdat de maandlasten laag zijn. Er wordt immers enkel rente betaald. Met de overwaarde op het huis, zou de hypotheek dan aan het einde van de looptijd afgelost kunnen worden.
 
Door de instorting van de huizenmarkt, was dit echter voor veel huishoudens een groot probleem. Zij bleven achter met een grote restschuld en/of gedwongen verkoop van de woning. 

Heb je je aflossingsvrije hypotheek voor 2013 afgesloten? Dan geldt er een overgangsregeling. Het is dan nog wel mogelijk een gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij te houden.
 
De meeste geldverstrekkers hebben de grens op 50% van de woningwaarde gelegd. Bij oversluiten kun je dus 50% aflossingsvrij houden, uitzonderingen daargelaten.
 
De rest van het bedrag dien je annuïtair of lineair te financieren. 

Een aflossingsvrije hypotheek kent dus grote risico’s. Dit is dan ook de reden dat de overheid actief beleid voert om bezitters van een aflossingsvrije hypotheek te stimuleren de hypotheek om te zetten of over te sluiten naar een minder risicovolle hypotheekvorm, zoals de annuiteïtenhypotheek of lineaire hypotheek

Starten met actief aflossen heeft namelijk veel voordelen. Je verlaagt direct het risico op betalingsproblemen. Na de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek kan de bank namelijk de hypotheek in een keer opeisen, mocht betaling uitblijven. In de praktijk gebeurt dit echter niet vaak. Wel is het een scenario waar rekening mee gehouden dient te worden. 

Ook is het vaak mogelijk gunstigere voorwaarden te krijgen bij oversluiten of omzetten, dan bij je huidige aflossingsvrije hypotheek. Denk dan aan een rentevaste periode of een lagere rente.
 
Hierdoor kun je op de lange termijn je maandlasten beperkt houden, zonder onnodig risico te lopen. 


Van een aflossingsvrije hypotheek naar annuïteiten

 


Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij het bedrag dat je per maand betaalt gelijk blijft, maar wel verschilt in opbouw. Het maandbedrag van deze hypotheek verloopt annuïtair: de opbouw van het bedrag verschilt.
 
Het bedrag zelf blijft even hoog. Enkel de verhouding tussen rente en afbetaling verandert.
 
Je betaalt aan het begin van de looptijd meer rente dan aan het einde van de looptijd. De annuïteitenhypotheek biedt dus een grote mate van zekerheid. Het omzetten aflosvrij naar annuïteitenhypotheek is dus een veel gekozen optie. 

De annuïteitenhypotheek zorgt voor het veilig opbouwen van vermogen en actief aflossen van je hypotheekschuld. Ook wordt het risico op rentestijging steeds kleiner, omdat je actief aflost. Hiernaast kent de annuïteitenhypotheek lage maandlasten aan het begin van de looptijd. Wel heb je minder hypotheekrenteaftrek aan het einde van de looptijd.
 
Indien je naast het actief aflossen (de aflossing die al in het maandbedrag zit), nog extra wilt aflossen, let dan even op het maximale boetevrije percentage wat je jaarlijks mag aflossen. Bij de meeste banken is dit minimaal 10 %. Kom je boven dit percentage, dan kan het zijn dat je een boete moet betalen. 

Het omzetten aflosvrij naar annuïteitenhypotheek kent veel voordelen. De kans op een restschuld aan het einde van de looptijd is veel lager dan bij een aflossingsvrije hypotheek en vaak krijg je verbeterde voorwaarden, zoals een lagere rente of rentevaste periode. Ook ben je actief aan het aflossen. 

De annuïteitenhypotheek kent vooral veel aflossing aan het einde van de looptijd. Hierdoor kun je aan het begin van de looptijd van veel renteaftrek genieten. Houd hier dus rekening mee bij je keuze, mocht je nog in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek bij het overzetten of oversluiten van je oude hypotheek. 

Van aflossingsvrij naar lineair

 


Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag aflost. De hypotheekschuld neemt bij deze hypotheek lineair af.
 
Alleen de samenstelling van het bedrag verandert. Hierdoor neemt de hypotheekrente natuurlijk ook af.
 
Het bedrag waarover deze rente wordt berekend, wordt immers steeds lager. Aan het einde van de looptijd is de hypotheekschuld volledig afgelost.
 
Meestal bedraagt de looptijd 30 jaar. In sommige gevallen is de looptijd korter.
 
Omzetten aflossingsvrije hypotheek naar lineaire hypotheek wordt vaak gedaan: veel bezitters van een aflossingsvrije hypotheek kiezen voor een lineaire hypotheek, met name door de aflopende maandlasten. 

Je maandlasten beginnen bij deze hypotheekvorm relatief hoog, maar nemen steeds verder af.
 
Hierdoor krijg je aan het begin van de looptijd meer hypotheekrenteaftrek dan aan het einde van de looptijd. Je betaalt immers meer rente aan het begin van de looptijd.
 
Dit kan een voor- of nadeel vormen. Dat ligt aan je situatie. 

De hoogte van de maandlasten wordt bepaald door de hoogte van de hypotheek, de (resterende) looptijd en hoe veel er afgelost is van de totale hypotheekschuld. 

De lineaire hypotheek is dus een veilige hypotheekvorm. Je betaalt per maand een vast bedrag aan aflossing.
 
Dit zorgt voor zekerheid. Ook beperk je het risico, omdat je actief aan het aflossen bent. 

Het omzetten aflossingsvrije hypotheek naar lineaire hypotheek is een goede oplossing voor mensen met een aflossingsvrije hypotheek.
 
De aflossingsvrije hypotheek is immers een risicovolle hypotheekvorm. Een lineaire hypotheek beperkt dit risico aanzienlijk.
 
Ook heb je uitzicht op steeds lager wordende maandlasten, en ben je actief bezig met aflossen.
 
Ook kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek met een lineaire hypotheek.
 

Over de auteur Niki

Mijn naam is Niki de Wolff (1974), hypotheekspecialist voor particulieren, en ik schrijf blogs over hypotheken. Ik ben hypotheekspecialist geworden om zoveel mogelijk mensen te helpen aan betaalbare en lage(re) hypotheeklasten. Zelf heb ik dit jaar een keuze gemaakt om te kiezen voor een kleine doelgroep: mensen met een hypotheekschuld aangegaan voor 2013. Verder ben ik Erkend Hypothecair Planner (EHP en lid van de NVHP (Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners, Erkend Financieel Adviseur (Stichting Erkend Hypotheekadviseur, afgekort SEH) en Erkend Hypotheek Adviseur (SEH). Door mijn kennis te verspreiden via internet en social media kan ik veel meer mensen helpen, die ik mijn e-books, PDF's, blogs en tips allemaal kan laten lezen. Hierdoor kunnen veel mensen hun maandlasten verder verlagen met de tips die hierin te vinden zijn.​ Ik leer nu andere mensen wat er mogelijk is met hun huidige of toekomstige hypotheek en wat ik met succes toepas: hoe ze hun hypotheeklasten laag kunnen houden of lager kunnen maken , zodat ze de restant looptijd niet teveel gaan betalen. En hoe ze eventuele aanpassingen kunnen doen om nog minder te gaan betalen. Daarover geef ik gratis tips: Wekelijks ontvang je mijn tips via e-mail en social media. Ik verdien geld door het geven van adviezen aan particulieren over hun bestaande hypotheek en het bemiddelen en aanvragen van hypotheken. Ik heb meer dan 16 jaar ervaring als hypotheekspecialist en heb al meer dan 1419 mensen succesvol kunnen helpen met hun hypotheek.

Volg me op:

Laat een reactie achter

Heb jij hoge maandlasten? Download gratis de hypotheektips

2 Shares